真相的负担第一季

简介：　　●网络贷款8000元，提前还款需要支付本金、利息和保证金合计近1万4000元。这样的境遇被很多人上演着。目前，虚假宣传、引导融资、“砍头收利息”等网络贷款紊乱仍存在不同程度，许多借款人深陷网贷泥潭，无法摆脱。 　　●现在直接扣除借款本金的“截断利息”很少见，以手续费、信用征收费、担保费、咨询费、发金等名义收取“截断利息”的情况很多 　　●部分网络贷款平台存在虚假宣传、违反金融产品销售的嫌疑，应进一步加强监管，开展集中整治。借款人也要加强防范意识，避免被骗，在权益受到损害的情况下，依法维护权利。 　　去年10月，来自安徽省的大二学生李子健（化名）向网络贷款平台借了8000元，约定12个月偿还。在贷款之前，他特意咨询了这个网络贷款平台的客户服务，确定除了利息之外没有其他额外的费用。但是，当年11月第一次还款时，除了本息外，平台还要求每月支付550元的保证金。 　　李子健觉得自己被骗了，要求提前还清贷款。网络贷款平台要求全额支付12个月的利息和保证金，加上本金共计接近1万4000元，表现出强硬的态度。李子健害怕家人知道自己在外面借债影响信件的募集，只好跟同学借了钱从其他网络贷款平台还了这笔钱。 　　李子健的境遇，现在被很多人上演着。《法治日报》的记者最近进行了调查和采访，发现虚假的宣传、诱导融资、“砍头”等网络贷款的混乱依然存在于不同程度，很多借款人陷入了网络贷款的泥潭，无法摆脱。多家专家指出，部分网络贷款平台存在虚假宣传、违规销售金融产品的嫌疑，必须进一步加强监管，开展集中整治。借款人也应加强防范意识，避免被骗，在权益受到损害的情况下，依法维护权利。 　　网络贷款需要支付各种费用。 　　贷款5000元，实际进款4500元，本金和利息5000元计算。这是居住在北京市朝阳区十里堡的张杨（假名）2年前的遭遇。那时，他刚退休，找不到工作，为了支付房租，在著名的网络贷款平台申请了贷款。 　　“我仔细问了一下有没有其他费用，利息高不高，结果回答没有其他费用，利息低，所以借了钱。没想到签了合同后，马上扣除了500元的手续费。”张杨回忆说。 　　这种贷款人向借款人借债的时候，首先从本金中减去一部分钱的行为叫做“切头屏息”。2019年，中央电视台的3·15派对上公开了“714高炮”的高利息网络贷款，“斩首”的事也广为人知。 　　根据记者的调查，现在直接扣除借款本金的“截断利息”很少见，大多以手续费、信用征收费、保证费、咨询费、汇款需要支付利息等名义领取“截断利息”。 　　“部分网络贷款平台要求借款人同时购买会员、保险等服务，或购买虚拟物品或购物中心商品。上海中联（成都）律师事务所郭小明律师表示，“剪头”形式多种多样他说，借款合同金额和实际到手的金额是否一致，是判断贷款前和贷款后的短时间内是否有其他强制费用的关键。 　　在采访中，某个借款人对记者说，今年1月15日某保险公司的网络贷款7万元，分割36个月，签订协议时，对方约定没有追加费用，但发现可以还债。之后，经过不断地抱怨，对方同意并没有接受保险费的返还。 　　在另一个借款人的介绍下，记者下载了旅行社的应用程序，找到了网络贷款的页面。记者注意到，借钱必须开设会员。据该借款人透露，今年7月和10月分别借了3件，1件2000元。 　　华东政法大学的任超教授说，“砍头”本质上是高额利息的事前扣除，其行为在法律上被定义为非法。根据民法典第六百七十条和审理民间贷款事件的司法解释，预先从本金中扣除利息的，法院应当将实际借出的金额认定为本金，借款人可以根据实际借款金额主张偿还借款和利息。 　　“现实中，有的贷款刚刚发行，要求借款人先返还大量利息。多数借款是为了应急，要求过早偿还，要求偿还利息，使借款人难以享受借款的利益，根据民法典的有关规定，根据实际借款的金额和期限计算利息”。北京理工大学法学部的孟强教授说。 　　某个借款人提议“把头砍掉休息”是欺诈行为。对此，中国政法大学刑事司法学院谢 　　虚假广告诱导了消费者的网络贷款平台，受到了大量投诉。 　　“砍头”只不过是网络贷款混乱的缩影。据记者调查，现在很多App和短片视频平台上都充斥着网络贷款的广告和端口。“数额高、利息低、手续方便、贷款快”几乎都是这些网络贷款平台的共同口号，也有提出“零利息、可回收、最高利息免除”的。××出广告。 　　在一些短视频直播平台上，视频评论区有很多网络贷款推荐广告和链接。记者在其中一个录像带下留言说：“需要5000元，有谁能帮我一下吗？”。不久，他收到了十几个人的私人信件，向记者推荐了各种网络贷款平台。记者在网上搜索后发现，这些网络贷款平台受到了大量投诉。 　　“我借了6万元，万元利息最少2元，而且申请方式非常简单，点击视频下方的链接，可以输入手机号码和身份信息进行申请。最高额度20万元，5分钟进款。”这是短视频平台的网络贷款广告。 　　今年年初，大三的陈同学想买部手机，看了上面的广告申请了2000元的借款，分成了3个月的份。但是，利息和过期违约金比他预计的要高很多——每月利息在50元左右。加上未满半年的违约金，网络贷款公司要求偿还近4000元。结果，小陈在家人的帮助下还债了。 　　在陈先生的指导下，记者也可以下载这个网络贷款平台，完成身份认证和脸部识别后，记者可以输入银行卡的账号，填写个人基本信息、资产信息、紧急联系方式等，完成以上信息后提交借款申请。 　　这个平台的租期可以分为3个月、6个月、9个月和12个月。据记者透露，借款1万元，分期12个月，每月需偿还923.95元，12个月偿还11087.4元，平均每日利息接近3元，借款期限越短利息越高。因为记者没有走完完全部分的借款流程，所以不知道接下来会不会有其他费用。超期费用计算复杂，包括逾期违约金、服务费、催促费等。 　　在“黑猫投诉”平台上，网民对该网络贷款平台投诉达4.2多万件，均抱怨“诈骗诱导贷款”、“年利率超过30%”、“高利贷”、“暴力催促”等。 　　另外，根据记者的调查，一部分的网络贷款平台与美容、培训机构相连，通过夸张宣传、诱导消费等形式，消费者购买了无法承受自己经济能力的消费项目，签订了“美容贷款”、“训练贷款”等。 　　记者在中国的审判文件网进行了调查，一部分事件中明确了“训练贷款”的做法。 　　为了了解“美容贷款”的情况，记者以隆鼻的准备为理由进入整形交流群。当记者提出预算不足的建议时，很多美容师都会亲自以记者为“好友”，“为了美而花钱是有价值的”“很多姐姐选择分期付款”“利息低，负担小”，极力推荐“美容贷款”。 　　根据中国消费者协会的数据统计，今年上半年，“将消费者引入美容网络贷款”是全国消费协会受理的美容美发类投诉的集中问题之一。 　　暴利的驱使不仅常常强化监督管理和依法维护权利 　　实际上，近年来我国非常重视网络贷款的混乱问题。2019年，中国互联网金融协会发布了《关于网络贷款不实广告宣传的欺诈和消费者权益侵害风险提示》。同年，人民银行等四个部门发布了《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，规范了网络贷款行为。在清除黑除恶的过程中，“套路贷款”也是重点受到打击的对象之一。 　　但是，为什么经常禁止网络贷款的混乱呢。 　　在任超看来，在严格管理之下，许多机构和平台仍然违反了网络贷款，冒着危险。根本原因是暴利。另一方面，正规金融机构对借款人的资产、信用等的审查要求很高，一部分中小企业和个人不能及时接受融资，有需求。另一方面，平台的分散性和手段的隐蔽性使得监督管理机关难以完全整理这种违法行为。 　　孟强认为，这些App和网络平台构成了电子商务法中明确的电子商务平台经营者的主体地位，单纯提供交易场所，责任和义务相对较轻。参与或不参加借出，但知道借出中的违法行为，不制止或改善的，平台经营者与借出者一起承担连带责任。 　　北京律师事务所的龙非高级顾问指出，包括“无担保、无担保、无征信、低利息、贷款速度快”等内容的网络贷款广告，实际上包括“砍头”等各种费用，涉嫌构成虚假宣传。另外，部分网络贷款平台可能完全不具备贷款资质，涉嫌违反销售金融产品，部分平台有侵犯用户个人信息、侵害消费者合法权益的嫌疑，进一步加强监管必须展开集中的整备。 　　消费者权益保护法在一定条件下规定了网络交易平台提供者的法定先行赔偿义务。为了进一步规范网络贷款平台，龙非从民事赔偿的角度加强平台责任，推进网络交易平台提供者的先行赔偿制度，并对网络贷款平台的提供者给予消费者有利的承诺我提议切实保障消费者的合法权益。 　　“对网络贷款平台的监督管理，是在行政法执行和刑事司法之间规范化、建立常态化的数据共享机制的基础上，使各监督管理部门能够共享关于网络贷款平台的金融数据，进而检查是否存在违法犯罪行为”。一篇文章说的是一篇道歉文章。 　　如何防止网络贷款平台的设置路由和陷阱？ 　　孟强建议消费者理性消费，不要盲目追求过度消费和尖端消费，同时提高判断能力，不要被一些表面的“福利”所迷惑。签订有关贷款合同时，应仔细阅读条款，避免不公平条款和陷阱。权益受到侵害的，应当有依法维护权利的勇气。 　　孟强说，“可以向相关协会和执法部门投诉，可以向律师咨询，提起诉讼。 　　“需要借款的群众必须向正规金融机构融资，不能轻信网络和手机邮件中的小广告。举着正规平台的旗帜进行宣传时，必须进行确认和确认，以免被骗。”。龙非说。（记者韩丹东见习记者张守坤） 　　出典：法治日报